Un reclamo por daño de agua se decide con la póliza y con la aseguradora. Esta guía describe el patrón general de esos reclamos: qué suele cubrir una póliza estándar de casa, qué suele quedar fuera, qué documentos pide el ajustador y a qué regulador acudir si hay un desacuerdo. Las coberturas concretas las decide su póliza, no este sitio.
Puntos clave
- Las pólizas estándar suelen cubrir el daño súbito dentro de la casa y dejar fuera otros tipos de agua.
- La inundación de superficie y el agua de río suelen comprarse como cobertura aparte.
- El ajustador pide fotos fechadas, lecturas, la lista de lo desechado y el registro del trabajo.
- La mitigación, es decir, las medidas para evitar más daño, forma parte de la historia del reclamo.
- En Nevada, la División de Seguros atiende las quejas de propietarios sobre sus reclamos.
- En California, la oficina es el Departamento de Seguros de California.
- Este sitio no publica plazos, leyes, límites ni deducibles: los decide su póliza y su regulador.
¿Qué suele cubrir una póliza estándar de casa?
Por lo general, el daño súbito y accidental dentro de la casa, como una tubería que se revienta de repente. Esa es una descripción general del tipo de cobertura, no una garantía para su póliza.
Muchas pólizas de casa responden a un daño súbito, como una tubería que se rompe de golpe o un aparato que pierde agua de forma repentina. Para saber si su póliza responde, hace falta leer las condiciones y las exclusiones.
Esta guía no dice qué cubre su póliza en particular. Solo describe el patrón general, y usted debe confirmarlo con su aseguradora o con su agente.
¿Qué suele quedar fuera?
Por lo general, el daño por inundación de superficie, el agua de río, el daño que se fue acumulando durante meses y el mantenimiento que no se hizo. Cada póliza define estas exclusiones con sus propias palabras.
La inundación de superficie, como el agua de lluvia que entra por la calle, suele requerir una cobertura aparte. El agua de río también. Muchas personas creen que su póliza las incluye, y el reclamo se niega después.
El daño gradual, por una fuga que se acumuló durante meses, suele ser más difícil de presentar. El registro de la búsqueda de la fuga ayuda a separar el daño súbito del gradual.
- Inundación de superficie y agua de lluvia que entra por la calle
- Agua de río o de crecida de un cauce
- Daño gradual de una fuga que se acumuló durante meses
- Falta de mantenimiento o de aislamiento en líneas expuestas
- Daño en estructuras anexas, según la póliza
¿Qué documentos pide el ajustador?
Fotos fechadas, una lista de lo dañado y de lo desechado, las lecturas de humedad, el registro del trabajo y las facturas de lo perdido cuando existen.
El ajustador quiere saber cómo empezó el daño, cuánto se extendió y qué se hizo para detenerlo. Las fotos de la primera hora, el registro de las lecturas y la lista de lo desechado responden a esas preguntas.
Pida al ajustador una lista escrita de lo que necesita, para no entregar documentos de más o de menos. Guarde copias de todo lo que entregue.
¿Qué es la mitigación y por qué pesa en el reclamo?
La mitigación son las medidas que se toman para evitar que el daño empeore. Muchas pólizas esperan que el dueño las tome, y su registro forma parte del reclamo.
Cerrar el agua, sacar lo que se puede sacar, secar la casa y cubrir el techo dañado son ejemplos de mitigación. El registro de esas medidas muestra que el daño se limitó desde el inicio.
Si el daño pudo prevenirse con una medida que no se tomó, la aseguradora puede preguntarlo. Por eso el registro de la primera hora es uno de los documentos más importantes.
¿Qué hacer si el reclamo se niega o se reduce?
Pedir por escrito la razón, revisar la póliza con calma y presentar los documentos adicionales. Si el desacuerdo sigue, puede presentar una queja ante el regulador de seguros de su estado.
Una negativa o una reducción debe explicarse por escrito, con referencia a la póliza. Si no la explica, pida la explicación de nuevo y guarde la fecha de la solicitud.
En Nevada, la División de Seguros atiende las quejas de propietarios sobre sus reclamos, con oficinas en Carson City y en Las Vegas. Para una casa en California, la oficina que atiende las quejas es el Departamento de Seguros de California. Ambas oficinas explican su proceso en su sitio.
| Lado de la casa | Oficina que atiende la queja |
|---|---|
| Nevada (Reno, Sparks, Incline Village, Carson City, Minden) | División de Seguros de Nevada |
| California (Truckee, Tahoe City, Kings Beach, Tahoe Vista, Carnelian Bay) | Departamento de Seguros de California |
¿Qué pasa con el plazo para reclamar?
Este sitio no le dice el plazo, porque lo fijan la póliza y la ley. Revise esos plazos con su aseguradora o con el regulador antes de que venzan.
Un plazo que se pasa puede cerrar el reclamo, aunque el daño sea real. Por eso conviene empezar el registro y avisar a la aseguradora en cuanto se detecta el daño, y revisar las fechas con calma.
Si no sabe cuándo debe avisar, pregunte por escrito a su aseguradora. Guarde la respuesta con la fecha.
¿Qué cambia en una casa de uso temporal o en un local?
Las coberturas pueden cambiar. Una casa de temporada o un local comercial tienen sus propias pólizas, y las condiciones de desocupación o de uso pueden pesar en el reclamo.
Una casa que queda vacía por un tiempo puede tener condiciones distintas en la póliza. Algunas pólizas piden que la casa se revise con cierta frecuencia, y otras restringen la cobertura por daños que se descubren tarde. Esa es una descripción general, no una regla de su póliza.
Un local comercial tiene su propia póliza, con inventario, interrupción de negocio y equipo. El registro por zonas le sirve para separar esas partidas en el reclamo.
¿Qué documentos conviene guardar durante todo el reclamo?
Las fotos originales sin editar, las cartas y los correos con la aseguradora, las fechas de cada llamada y el registro completo de la cuadrilla.
Las fotos originales tienen la fecha de creación, y esa fecha es parte de la prueba. Conviene no recortarlas ni retocarlas. Guarde también las comunicaciones con la aseguradora, con su fecha.
Si habla por teléfono con la aseguradora, anote la fecha, la hora, el nombre de la persona y lo que le dijeron. Esas notas pueden ayudar si después hay una diferencia de versiones.
¿Qué diferencia hay entre el ajustador de la aseguradora y el técnico de la cuadrilla?
El ajustador trabaja para la aseguradora y decide cuánto se paga según la póliza. El técnico trabaja para el dueño en el secado y en la medición, y no decide la cobertura.
El ajustador puede pedir una segunda visita, un peritaje o más documentos. El técnico responde por las lecturas y el trabajo, y entrega el registro. Ninguno de los dos decide lo que la póliza paga, aunque el registro influye en la decisión.
Si el ajustador pregunta algo que el técnico no sabe, pida que el técnico lo anote y responda por escrito. Una respuesta escrita evita confusiones.
¿Qué pasa con el daño que aparece después del reclamo?
Un daño nuevo que aparece después de la visita puede requerir un aviso adicional a la aseguradora. Avise por escrito y guarde la fecha, con fotos del punto nuevo.
Un muro que se humedece días después o un piso que se hincha en una semana no siempre es un daño nuevo: a veces es el mismo daño que se manifiesta más tarde. La cuadrilla mide el punto y dice cuál de los dos casos es.
Por eso el registro debe incluir una nota de la fecha y del lugar donde se descubre el nuevo daño. La aseguradora decide si lo incluye en el reclamo original.
¿Cómo se prepara una conversación con la aseguradora?
Con el registro en la mano, la lista de preguntas y la fecha del daño. Tome nota de cada conversación y pida por escrito lo que se acuerde.
Antes de llamar, lea la póliza y ubique la parte que cubre el daño. Prepare las fotos, el registro y la lista de lo desechado. Así la conversación se centra en los puntos que importan.
Al terminar, pida un resumen por escrito de lo acordado y la fecha de la siguiente acción. Ese resumen evita que un acuerdo verbal se olvide.
Preguntas frecuentes
¿El seguro cubre el secado?
Depende de la póliza y de la causa del daño. Muchas pólizas cubren el secado como parte del daño súbito, pero la decisión la toma la aseguradora. El técnico no ajusta el reclamo.
¿Mi aseguradora puede mandar a su propio técnico?
Sí, la aseguradora puede enviar un ajustador o un técnico. Eso es normal en un reclamo. Pida que le confirmen quién llegará y cuándo.
¿Qué pasa si tomé fotos después de limpiar?
Diga la verdad sobre el orden de las cosas. Un registro honesto que explica lo que se hizo antes de llegar es mejor que una reconstrucción que no coincide con las fotos.
¿Una póliza de casa de temporada tiene las mismas coberturas?
No necesariamente. Las casas de uso temporal pueden tener condiciones distintas. Revise la póliza con su aseguradora.
¿Este servicio puede presentar el reclamo por mí?
No. Este servicio entrega el registro del daño y de la mitigación. El reclamo lo presenta el dueño ante su aseguradora, y la decisión es de la póliza.
¿Hay que llamar a la aseguradora el mismo día?
Conviene avisar cuanto antes. Este sitio no le dice un plazo, porque lo fijan la póliza y la ley. Pregunte por escrito a su aseguradora cuál es el plazo para avisar.
¿El registro de la cuadrilla es suficiente para el reclamo?
Es una base importante, pero el reclamo lo presenta el dueño con la póliza y los documentos que pida la aseguradora. El registro no reemplaza esos documentos.
¿Qué pasa si la aseguradora pide una lista de todo lo de la casa?
Es una práctica común cuando el daño es grande. Pida que la lista se limite al daño y a lo que se desechó, y que cada partida tenga su foto o su factura cuando existe.
Fuentes
- Nevada Division of Insurance, consumer complaint process
- California Contractors State License Board, license record for C-61/D-64 Water Damage Remediation
Esta guía es información general para los dueños de casa del condado de Washoe y no sustituye una inspección en el sitio. Los precios son estimados. Vea nuestro aviso legal.